خدمات قرض الرهن العقاري في الامارات وأفضل بنوك التمويل

Thu, 2020-12-24 12:04

تهتم دولة الإمارات العربية المتحدة بتقديم مجموعة من السبل والتسهيلات إلى كل من المواطنين الإماراتيين أو المستثمرين أو الوفدين من خارج الدولة في شتى المجالات والقطاعات، وذلك من أجل تعزيز الاقتصاد وتوفير الفرص التي لا يمكن تفويتها والتي تعتبر من فرص العمر، ومن هذه التسهيلات التي تساعد كل من السكان والمقيمين هي الرهن العقاري في الإمارات التي توفرها العديد من الجهات الممولة من أجل تسهيل شراء العقارات في مختلف المناطق في أي من الإمارات السبع، فإذا كنت ترغب بالتعرف على المزيد عن الرِهانٌ العقارية في الإمارات، سنقدم لك كل ما تريد معرفته عن هذا الموضوع في دليلنا الشامل كما عودناكم في شركة داماك العقارية على مساعدتكم في معرفة كل ما يخص أمور إستثمار العقار في الإمارات ونوفر عليكم عناء البحث.

ما هو الرهن العقاري؟

يُعرف الرهن العقاري على أنه أحد أنواع القروض التي يتقدم للحصول عليها كل من الأفراد أو المؤسسات من أجل اقتراض النقود بهدف شراء منزل أو شقة أو فيلا أو منازل تاون هاوس أو أي عقار آخر، كما يجدر بالذكر أن ملكية العقار تكون ضمان الجهة المقرضة للقرض، إذ أنه في حال عجز المقترض عن سداد قيمة القرض، فإن من حق الجهة المُقرضة اتخاذ الإجراءات الكفيلة بتملكها لهذا العقار حسب ما هو متفق عليه عند توقيع اتفاقية القرض، إذ يمكنك القول عزيزي القارئ أن العقار يبقى مرهوناً إلى حيث إتمام سداد قيمة القرض بالكامل وبعدها يسجل من ضمن ممتلكات المقترض.

أما فيما يتعلق بالجهة المُقرضة، في العادة ما تكون مؤسسة مالية، مثل البنوك أو مؤسسات ائتمانية أو حتى جمعيات تتخصص بالإعمار والبناء، مثل برنامج الشيخ زايد للإسكان في دولة الإمارات العربية المتحدة. يمكن إجراء ترتيبات القرض بشكل مباشر مع الجهة المُقرضة أو بشكلٍ غير مباشر من خلال وسيط. تختلف ميزات قروض الرهن العقاري، مثل حجم المبلغ المالي للقرض، وتاريخ استحقاق دفع قيمة القرض، وسعر نسبة الفائدة التي تختلف من جهة ممولة إلى أخرى، وطريقة سداد القرض والمبلغ التي يتم تسديده في كل فترة حسب الاتفاق المسبق، وغيرها من الخصائص التي يبحث عنه الأشخاص الراغبين في شراء عقار عن طريق الاستفادة من قرض عقاري من أجل البحث عن أفضل رهن عقاري في الإمارات. كما يجدر بالذكر أن من ضمن حقوق المُقرض فيما يتعلق بالممتلكات المضمونة بالأولوية على الدائنين الآخرين للمقترض، مما يعني أنه في حالة إفلاس المقترض أو إعساره عن دفع قيمة القرض، لن يتم سداد الدائنين إلا الديون المستحقة لهم من بيع الممتلكات المضمونة إذا كان مقرض الرهن العقاري سدد بالكامل أولاً.

كما يجدر بالذكر أنه هناك بعض المصطلحات التي تتمحور حول مفهوم قروض الرهن العقاري، وسنقدمها لكم من أجل مساعدتك في فهم آلية شراء عقار عن طريق القروض العقارية، وهي:

  • القسط الشهري: يمكننا تعريف القسط الشهري على أنه المبلغ الذي يتم تسديده على أسس شهرية من قيمة القرض طوال فترة سداده، ويتألف القسط الشهري من التمويل الأساسي للرهن، إلى جانب معدل نسبة الربح أو الفائدة المتفق عليه، وفي الغالب يتضمن القسط الشهري ضرائب عقارية أو أي رسوم أخرى، لذلك ننصحك بقراءة معلومات القرض بتمعن قبل التفكير في أخذ رهن عقاري
  • الرسوم الادارية للتمويل العقاري: وهي النفقات المختلفة التي يتعين على المقترض دفعها مقدماً قبل الحصول على قرض رهن العقار
  • الدفعة الأولى: تُعرف على أنها المبلغ الذي يدفعه المقترض مسبقاً من أجل الحصول على تمويل العقار، ويجب التنويه إلى أنه كلما كان مبلغ الدفعة الأولى التي يدفعها المقترض أكبر، كلما حصل على مميزات تمويل أفضل. إذ تتعدد هذه المميزات حسب البنك، حيث يمكن أن يحصل المقترض على نسبة فائدة أفضل، ورسوم أقل، ومدة سداد أفضل لاكتساب حقوق ملكية العقار بشكلٍ أسرع
  • الرهن بمعدل ثابت: وهو عبار عن قيمة التسديد الشهرية بسعر فائدة والملغ الأساسي بشكلٍ دوري على نفس الأسس والقيمة في كل الفترة
  • الرهن بمعدل قابل للتعديل: مما يعني أن مبلغ التسديد وسعر الفائدة والدفع الدوري مختلفة وتتغير في كل عام حسب الاتفاق المسبق

أنواع الرهن العقاري

تختلف أنواع الرهن العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة حسب الجهة المُقرضة، وهناك عدة أنواع تختلف تفاصيلها عن بعضها البعض، فبعض القروض تناسب بعض الأشخاص، والبعض الآخر لا يناسبها، لذلك، سنوفر لك في هذه الجزئية مجموعة من أنواع الرهن العقاري في الإمارات ونبذة تفصيلية عنها لنوفر عليك عناء البحث.

الرهن التقليدي 

يتمحور الرهن التقليدي على أن البنك يقوم بإقراض المال للمقترض من أجل شراء منزل أو عقار جديد، حيث يتم تحديدفائدة معينة يتم تحديدها مسبقاً على الرهن، ويجدر بالذكر أنه يتوفر نوعان من نسب الفائدة في الرهن التقليدي، وهما:

القرض ذو الفائدة الثابتة

يعتبر القرض ذو الفائدة الثابتة من القروض التي تتميز بالاستقرار من ناحية قيمة الدفع، مما يعني أنه بإمكانك المعرفة بشكلٍ دقيق قيمة القسط الثابت المتبقية الذي يترتب على المقترض دفعه للبنك بشكل دوري، إذ أن نسبة الفائدة المطبقة على المبلغ الذي تم اقتراضه ثابتة لفترة سداد المبلغ التي يتم تحديدها مسبقاً، وذلك بغض النظر عن أي تغيير يطرأ على أسعار الفائدة خلال هذه المدة في الدولة.

على الرغم من أن القروض التي لها فائدة ثابتة لها العديد من الجوانب الإيجابية، بما فيها من قلة المخاطر والاستقرار من حيث مبلغ السداد الدوري نظراً لعدم تأثرها بنسب الفائدة السائدة ووضوح الخطة أمام المقترض من أجل معرفة قيمة القرض المطلوبة والمدة المتبقية، إلا أنه في بعض الأحيان يطرأ انخفاض على نسبة الفائدة خلال فترة سداد القرض، وبالتالي تتقلص نسبة الفائدة، مما قد يكون من الأمور التي ننصحك بشدة أخذها بعين الاعتبار عند الرغبة في شراء أحد العقارات في دولة الإمارات العربية المتحدة عن طريق قرض عقاري بفائدة ثابتة.

القرض ذو الفائدة المتغيرة

تعتمد نسبة الفائدة في القرض ذو الفائدة المتغيرة على نسبة الفائدة المدفوعة التي تم تحديدها على المبلغ الكلي وعلى سعر الفائدة السائد وتتغير وفقاً لتغيره، بمعنى آخر تتغير قيمة السداد الذي يدفعه المقترض في كل موعد استحقاق، وذلك وفقاً للتغير الذي يطرأ على أسعار الفائدة المحدد وفق "إيبور" الذي يعتبر سعر الفائدة الوسطي بين بنوك الإمارات، حيث أن قيمة السداد قد تزيد أو تنقص.

يجدر بالذكر إن خطة سداد القرض ذو الفائدة المتغيرة تحمل قدراً لا يستهان به من المخاطرة، وذلك في حال ارتفاع نسبة الفائدة خلال فترة سداد القرض ترفع من قيمة المترتب على المقترض سداده كقسط شهري، إذ لا يمكن توقعه بدقة من أجل تحديد خطة سداد مناسبة لك، إضافة إلى أن معرفة قيمة المبلغ الكلي الذي يتوجب علي على المقترض سداده يصعب حسابه لارتباطه تماماً بقيمة الدفعات الدورية. أما فيما يتعلق بالناحية الإيجابية لهذا النوع من القروض العقارية، إذ تتمثل في احتمالية انخفاض أسعار الفائدة وبالتالي نسبة الفائدة المطبقة على القرض خلال فترة السداد.

القرض الإسلامي

أما فيما يتعلق بنوع الرهن العقاري الإسلامي، فهو يعني أن البنك يقوم بشراء العقار بالنيابة عن العميل، ويعيد بيعه للعميل مع نسبة ربح معينة، ومن ثم يقوم المشتري الذي حصل على العقار بتسديد ثمن العقار إلى البنك على شكل أقساط شهرية، ويجدر بالذكر أن هذا النوع من القروض يستند إلى مفهوم المرابحة الذي سنذكره لاحقاً، إلى جانب مفهوم الإجارة الذي سنتحدث عنه أيضاً بعد قليل. عندما يتم تسديد جميع الأقساط الشهرية الخاصة بالقرض، يقوم المقترض بتسوية التمويل العقاري مع البنك والحصول على ملكية العقار.

المرابحة

تعرف المرابحة على أنها نظام تمويل إسلامي يشتري من خلاله وسيط عقاري وحدات سكنية بموجب عقد ملكية واضح وحر يسجل له ويتم بيعه لشخص بالتقسيط مع نسبة ربح محددة.

يقوم البنك في يما يسمى عقد البيع بالمرابحة بشراء العقار الذي طلبه العميل مقابل وبيعه بالإضافة إلى نسبة ربح تم تحديدها مسبقاً يتم إضافتها إلى سعر العقار، حيث أن العميل يقوم بتسديد قيمة القرض، ويجدر بالذكر أن فرض الرسوم مسبقاً يصرف القرض عن شوائب الفائدة أو الربا، وتعتبر المرابحة من أنواع القروض العقارية الشرعي والمستخدمة في الدول الإسلامية، ويجدر بالذكر أنه لا يسمح للبنوك الإسلامية بتقاضي الفوائد على القروض، وذلك لمخالفتها الشريعة الإسلامية، لذلك يتعين على البنوك فرض رسوم ثابتة من أجل متابعة العمليات اليومية.

الإجارة

يتمحور مفهوم الإجارة على أنه تقديم الخدمات أو البضائع بشكلٍ مؤقت وذلك مقابل أجر معين، ويمكن الفرق الأساسي بين نظامي الإجارة والمرابحة في أن ملكية العقار لا تسجل باسم المقترض فوراً بموجب عقد إجارة. بل يتم استئجار العقار من الجهة التي اشترته، إضافة إلى المبالغ الشهرية التي تم الاتفاق عليها، سيتم دفع إيجار شهري للبنك، وبعد الانتهاء من دفع المبلغ المتفق عليه أو دفع ثمن شراء العقار بالكامل، يتم نقل ملكية العقار من الجهة المقرضة للمقترض.

إعادة التمويل

على الرغم من أن إعادة التمويل لا تعني الاقتراض بشكلٍ فعلي، إلا أنه الكثير من الأشخاص يقومون بهذه العملية، فعلى فرض أن المقترض حصل على أفضل قرض عقاري من مؤسسة ممولة، وذلك من أجل شراء عقار في دولة الإمارات العربية المتحدة، وبعد أخذ القرض، يعثر المقترض على جهة تمويل تقدم خطة تمويل تناسب احتياجاته ففي هذه الحالة يمكنك نقل تمويل الرهن العقاري إلى هذه المؤسسة وفقاً لشروط معينة، وهذا يسمى إعادة تمويل الرهن العقاري.

نسبة الرهن العقاري

تختلف نسبة الرهن العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة من بنك إلى آخر، إذ أن كل بنك يوفر مميزات متنوعة، وقد تكون هذه المميزات حصرية للبنك ولا يمكن العثور عليها في بنك آخر، على سبيل المثال نسبة الفائدة أو نسبة الرهن العقاري، أي ما يغطيه الرهن العقاري من قيمة العقار الأصلية، كما هناك بعض البنوك التي تطلب دفعات أولى على الرهن العقاري من أجل الحصول على التمويل، ويجدر بالذكر أن نسبة التمويل العقاري تختلف وفقاً لعدة عوامل، بما فيها الراتب الشهري للمقترض وإذا كان مقيماً أو مواطناً، كما تختلف إذا ما كان هذا أو عقار لك أن الثاني، وعلى نفس النهج، هناك أيضاً العقار قيد الإنشاء، إلى جانب قيمة المنزل والدفعة المقدمة وغيرها من الأمور التي ننصحك بشدة مراعاتها ودراستها بإمعان قبل التفكير في أخذ تمويل عقاري.

في هذه الجزئية سنضع بين يديك مجموعة من أشهر بنوك الإمارات ونسبة الفائدة المقدمة على المقترض عند الرغبة في شراء عقار في دولة الإمارات العربية المتحدة.

 

اسم البنك

النسبة الثابتة

بنك أبوظبي الأول

3.99% سنوياً (كما هو معلن)

بنك أبوظبي الأول 

3.5% سنوياً (كما هو معلن)

بنك دبي التجاري 

2.18% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

CBI (القرض السكني)

من 2.2% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

 

بنك دبي الإسلامي

1.79% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

 

أبوظبي للتمويل 

من 2.1% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

الإمارات الإسلامي

_

الإمارات الإسلامي

_

بنك الإمارات دبي الوطني

من 3.04% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

بنك رأس الخيمة

2.09% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

بنك دبي التجاري

من 2.18% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

مصرف أبو ظبي

2.06% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

مصرف أبو ظبي الإسلامي

2.06% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

مصرف الهلال 

من 1.93% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

بنك رأس الخيمة

2.09% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

البنك العربي المتحد

1.93% سنوياً (يعادل تقديرياً) 

حاسبة الرهن العقاري

بعد اختيار الرهن العقاري الذي يناسب المقترض، وشراء العقار الذي يرغب بها، لا بد للمقترض أن يدرس قيمة السداد والمدة التي يستغرقها الرهن العقاري حتى يتم تسديدها بالكامل، لذلك، يوجد ما يسمى حاسبة الرهن العقاري أو كما تدعى أيضاً حاسبة التمويل العقاري، والتي تعمل على حساب باقي قيمة الرهن ومدة السداد، لا سيما أن بعض القروض لها معدل فائدة متغير، سنوفر لك كيفية عملها في هذه الجزئية.

تعمل حاسبة الرهن العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة على تحديد أقساط السداد الشهري للتمويل، إضافة إلى معرفة التكلفة الحقيقة لشراء العقار من خلال خطوات سهلة وبسيطة، وهي: 

  • قيمة العقار
  • فترة سداد التمويل
  • الدفعة المقدمة
  • معدل هامش الربح أو كما تعرف بنسبة الفائدة
  • إماراتي الجنسية أو أجنبي
  • نوع العقار (جاهز، تحت الإنشاء)
  • الرتب الشهري
  • فائدة ثابتة أم متغيرة
  • معدل النسبة المئوية

يمكنك الاعتماد على الحاسبة التمويلية في مختلف المواقع الإلكترونية لمعرفة المزيد عن قسطك الشهري وجميع المعلومات التي ترغب في معرفتها.

شروط الرهن العقاري

أما فيما يتعلق في شروط الرهن العقاري، فقد تختلف من جهة تمويلية إلى آخر، ويمكنك معرفة الشروط بشكلٍ أكثر عند التواصل مع الجهة الممولة وطلب شروط البنوك للتمويل العقاري الخاص بهم، ولكن هناك شروط جوهرية تتشارك بها أغلب الجهات التمويلية، وهي:

  • تسديد القسط الشهري في الوقت المحدد وطول المدة الزمنية حنى انتهاء قيمة الرهن
  • ينزع العقار من المقترض ويتم بيعه بعد انتهاء مدة الإنذار في حالة عدم التسديد
  • في حال زيادة ثمن العقار المرهون عن قيمته الأصلية، تكون هذه الزيادة من حق المالك، أما في حالة نقص القيمة فيتعين على المدين تعويض النقص
  • في حالة وفاة أحد أطراف الرهان فإن الرهن لا يبطل، وإنما ينتقل إلى الورثة

كيفية التقديم للحصول على رهن عقاري في الإمارات

في الحقيقة، تتوفر هناك طريقة خاصة بكل جهة ممولة في دولة الإمارات العربية المتحدة، وذلك وفقاً للوائح والأنظمة المتبعة في الجهة الممولة، ولكن يجدر بالذكر أن الطرق تنوعت عما كان يجري في الماضي وقبل الثورة التكنولوجية التي طرأت على العالم وسهلت علينا العديد من الإجراءات الورقية المطولة، حيث يمكنك التقديم على خانة الرهن العقاري عبر الموقع الإلكتروني للجهة الممولة، كما يمكنك زيارة أحد الفروع القريبة عليك من أجل التقديم على طلب الرهن العقاري في الإمارات، كما يمكنك التواصل عبر الهاتف مع الجهة الممولة، إذ يقوم أحد المختصين في قروض التمويل العقاري بالتواصل مع المقترض من أجل توفير جميع المعلومات اللازمة من أجل الحصول على القرض العقاري.

أكثر الأسئلة تكراراً

في هذه الجزئية، سنضع للك مجموعة من الأسئلة الأكثر تكراراً للراغبين في البحث عن رهن عقاري في الإمارات.

ما هي نسبة الرهن العقاري في الإمارات؟

تصل نسبة الرهن العقاري لنسبة 80 % لمواطني دولة الإمارات العربية المتحدة و 75 % للأجانب

ما هي أنواع الرِهان العقارية في الإمارات؟

هناك نوعان رئيسيان للرهن العقاري، الأول هو الرهن التقليدي والتي يتفرع منه القرض ذو الفائدة الثابتة والقرض ذو الفائدة المتغيرة، والرهن الإسلامي الذي يعتمد على نظام المرابحة والإجارة

هل يمكن التفاوض على نسبة الرهن العقاري؟

في الكثير من الأحيان يمكن التفاوض على نسبة الرهن العقاري، حيث يمكن أن يحصل المقترض على نسبة رهان جيدة

ما هو أفضل بنك يقدم الرهن العقاري في الإمارات؟

يمكنك مراجعة الجدول أعلاه من أجل المقارنة بين نسب الفائدة وسقف التمويل وغيرها من الأمور التي تهمك

هل يمكن لنسبة الرهن العقاري أن تنخفض في الإمارات؟

لا يمكننا الجزم بهذا الأمر بشكلٍ مطلق، وذلك للتغيرات التي تطرأ على قطاع العقارات بشكلٍ كبير.

كان هذا كل ما لدينا في كل ما تريد معرفته عن الرهن العقاري في الإمارات في الدليل الشامل من شركة داماك العقارية، نتمنى أن نكون قد غطينا جميع الأمور التي ترغب بمعرفتها قبل الحصول على الرهن العقاري الخاص بك في دولة الإمارات العربية المتحدة.

نحن نستخدم ملفات تعريف الإرتباط لمنحنك أفضل تجربة على موقعنا الإلكتروني. يمكنك معرفة المزيد عن أنواع ملفات تعريف الإرتباط التي نستخدمها من خلال قراءة سياسة ملفات تعريف الإرتباط - سياسة الخصوصية