معلومات شاملة حول الرهن العقاري وشروطه وكيفية الحصول عليه

Wed, 16 Dec, 2020

غالبًا ما يتردد على مسامعنا مصطلح "الرهن العقاري" إلا أننا نجهل تداعيات هذا المصطلح الاقتصادي، وذلك لقلة المعلومات من أصحاب المعرفة أو لغياب الوعي الشامل عن نظام الرهن العقاري. لذا سعياً منا في نشر التوعية والتثقيف ارتأينا أن نقدم في هذا المقال إجابات حول كل ما يجول في خاطرك عن مفهوم الرهن العقاري.

ما هو الرهن العقاري؟

يتمثل نظام الرهن العقاري بوجود طرفين هما المُمول والمُقترض ويُعدّ العقار نفسه هو الضمان الرئيسي للقرض!

يمكن التعريف عن نظام الرهن العقاري بأنه قرض طويل الأجل يتم الحصول عليه مقابل عقار. أي أنه قرض مقابل رهن عقاري، وطريقة إجرائه هي الحصول على قرض عقاري شريطة رهن العقار، ففي حال تخلفك عن سداد مبلغ القرض العقاري أو جزء منه، يحق للجهة الراهنة للعقار في التصرف بعقارك سواء من خلال بيعه أو تأجيره لاسترداد مبلغ القرض الذي تم منحه لك. إذًا، بطريقة أخرى يمكننا القول إن عملية الحصول على تمويل برهن العقار هي معاملة تتمثل بطرفين يقوم أحدهما بتقديم المال اللازم للطرف الثاني (هنا العميل أو المُقترض) ليتمكن العميل من شراء العقار الخاص به شريطة رهن العقار لمصلحة الطرف الأول. وتتم عملية سداد القيمة المترتبة على أخذ قرض برهن العقار بأقساط طويلة الأمد. بالتالي يتمتع الطرف الثاني بشراء منزل أحلامه بملكية كاملة له وبأقساط شهرية تتناسب ودخله، إلا أنه في حال تخلفه عن السداد، يحق للطرف الأول بالتصرف بالعقار.

يتألف الرهن العقاري من ثلاثة أجزاء وهي القسط الشهري والدفعة الأولى والرسوم. نذكر تفاصيلها في ما يلي:

  • القسط الشهري: المبلغ المترتب على المُقترض شهرياً من قيمة الرهن طوال فترة السداد، ويحتسب من المبلغ الأساسي للرهن مع قيمة الفائدة أو الربح. وفي بعض الأحيان يشتمل رسوماً عقارية وضرائب أخرى.
  • الدفعة الأولى: عند حصولك على قرض عقاري يتوجب عليك دفع مبلغ أولي للحصول على رهن العقاري ويجدر الذكر هنا أنه كلما زاد مبلغ الدفعة الأولى كلما حصلت على تمويل أفضل وبالتالي على أسعار فائدة منخفضة، وكل هذا ينجم في اكتسابك لحقوق ملكية عقارك بشكل أسرع.
  • الرسوم: يتوجب على الراغب في الحصول على تمويل برهن عقاري دفع رسوم محددة مقدماً.

يشتمل الرهن العقاري على شرطين يتوجب استيفائهما عند نهاية المدة المحددة لتسديد قيمة قرض برهن العقار وهما المبلغ الأساسي للتمويل والفائدة المترتبة عليه وتُحدد حسب عدد سنوات السداد المتفق عليها ومقدار التمويل الممنوح. تتمثل أنواع القروض مقابل الرهن العقاري بعدة أنواع، منها القروض ثابتة الفائدة والقروض متغيرة الفائدة وعملية إعادة التمويل، كما يمكنك شراء عقارات مكتملة البناء وأخرى على المخطط. سنتحدث في ما يلي عن مختلف أنواع القروض العقاري.

نظام الرهن العقاري الجديد

أصدر مصرف الإمارات المركزي في أكتوبر 2013 نظاماً جديداً للرهن العقاري يسمح للمؤسسات المالية بإقراض المواطنين 80% من قيمة المنزل الأول إذا كانت تقل قيمته عن 5 ملايين درهم إماراتي و75% للوافدين حسب الشروط نفسها، ويمنع في الوقت نفسه الإقراض للعقارات على الخارطة أو قبل البدء بالأعمال الإنشائية بأكثر من 50%. ومن خلال تحديد سقف أعلى وأدنى للإقراض، يهدف القانون الجديد لحماية السوق من الوقوع في أخطاء الإقراض غير المنضبط إلى جانب تشجيع مؤسسات الإقراض على الدخول ثانية إلى سوق التمويل برؤية أكثر وضوحاً.

قانون الرهن العقاري لإمارة دبي

نذكر لكم فيما يلي أبرز ما جاء في قانون الرهن العقاري لإمارة دبي، واسمه الرسمي "قانون رقم (14) لسنة 2008 بشأن الرهن التأميني في إمارة دبي". يبدأ الفصل الأول بالمادتين الأولى والثانية اللتين تتناولان التعريفات، وأهم ما يليهما الآتي:

  • يجب أن يكون الدائن المرتهن بنكاً أو شركة أو مؤسسة تمويل مرخصة ومسجلة أصولاً لدى مصرف الإمارات المركزي لمزاولة نشاط التمويل العقاري بالدولة 
  • يجب أن يكون الراهن مالكاً للعقار المرهون أو الوحدة العقارية المرهونة وأهلاً للتصرف فيهما
  • أن يكون العقار المرهون أو الوحدة العقارية المرهونة رهن تأميني قائماً وموجوداً فعلاً أو حكماً على الخارطة عند إجراء الرهن
  • لا يجوز أن يقع الرهن التأميني إلا على عقار أو وحدة عقارية يصح التعامل فيهما
  • يشمل الرهن التأميني ملحقات العقار أو الوحدة العقارية المرهونة من أبنية وغراس وعقارات بالتخصيص، وكل ما يُستحدث عليها من منشآت لاحقة على إبرام عقد الرهن
  • لا ينعقد الرهن التأميني إلا بتسجيله لدى الدائرة، ويقع باطلاً كل اتفاق على خلاف ذلك
  • يلتزم الراهن برسوم العقد إلا إذا اتفق أطراف العقد على خلاف ذلك
  • لا يجوز للراهن التصرف في الوحدة العقارية أو العقار المرهون بالبيع أو الهبة أو غيرهما أو ترتيب أي حق عيني أو شخصي عليهما إلا بموافقة المرتهن، وشريطة أن يقبل المتصرف إليه الحلول محل الراهن في الالتزامات المترتبة على عقد الرهن، وللمرتهن أن يشترط في عقد الرهن ضمان الراهن مع المتصرف إليه في الوفاء بهذه الالتزامات

أمّا الفصول التالية في القانون فمواضيعها الآثار القانونية للرهن التأميني والرهون الخاصة وإجراءات التنفيذ على العقار المرهون.

قانون الرهن العقاري لإمارة أبوظبي

أما قانون تنظيم القطاع العقاري في إمارة أبوظبي لعام 2015 فهو ينظم القطاع العقاري ويحدث إجراءات العمل والخدمات المتعلقة بالأراضي والعقارات ويحمي حقوق المستثمرين وجميع الأطراف ذات العلاقة عن طريق توفير الأطر التشريعية المناسبة. وبحسب القانون، يُحظر تملك الأجانب للوحدات العقارية خارج مناطق استثمارية محددة داخل إمارة أبوظبي، وقد وضع القانون قواعد تنظيمية لتحديد أنشطة البيع والشراء العقارية المسموح بها للأجانب. وينظم القانون شراء الأجانب للوحدات السكنية والعقارات، ويسمح لهم بالبيع والشراء في مناطق استثمارية معينة، ويتم إصدار سندات تملّك محددة للأجانب.

القانون مقسم إلى ثمانية أبواب توضح بعض التعريفات ذات العلاقة، وصلاحيات دائرة الشؤون البلدية وهيكلها الإداري وسجل التطوير العقاري، والأشخاص المرخص لهم، والتطوير العقاري، والسجل العقاري الأولي، والرهن التأميني، والطبقات والشقق والأجزاء المملوكة ملكية مشتركة، وختاماً العقوبات.

إجراءات الرهن العقاري

إليكم الخطوات و الوثائق المطلوبة اللازم اتباعها للحصول على قرض رهن عقاري:

  • إعداد كافة متطلبات الرهن مع البنك
  • إدخال جميع المستندات والوثائق المطلوبة عبر نظام الرهن الإلكتروني من قبل موظف البنك،
  • قيام مدقق البنك بالتدقيق على المعاملة
  • إرسال المعاملة إلى دائرة الأراضي والأملاك للتدقيق عليها ثم اقتطاع رسوم الدائرة من حساب البنك
  • إصدار الشهادة وملصق الرهن من قبل موظف الدائرة
  • التواصل مع المتعامل للحضور إلى فرع البنك للاستلام

أنواع الرهن العقاري

قرض عقاري ذو فائدة ثابتة

إذا رغبت باقتراض تمويل برهن العقار بفائدة ثابتة، فستتمكن من سداد قيمة القرض بأقساط ثابتة على مدة سداد القرض المتفق عليها، أي أن نسبة الفائدة المطبقة على المبلغ المُقتَرض ستبقى ثابتة من دون تغير لفترة من الزمن تحدد بشكل مسبق بغض النظر عن التغيرات في أسعار فائدة. يتميز هذا النوع من التمويل برهن العقار ذي الفائدة الثابتة بقلة المخاطر. وتُعتبر هذه القروض مستقرة لكونها غير متأثرة بنسب الفائدة في السوق كما وأن المُقترض يكون على علم دائم بالمبلغ المراد تسديده شهرياً. ولكن أكثر ما يشغل بال الأفراد عند اختيار هذا النوع من القروض، هو احتمالية انخفاض نسب الفائدة بشكل ملحوظ في وقت لاحق بعد الحصول على قرض عقاري بنسبة ثابتة.

قرض عقاري ذو فائدة متغيرة

على خلاف النوع السابق، يتمثل هذا النوع من قرض الرهن بنسبة فائدة تتغير بشكل دوري، وبالتالي تتغير قيمة القسط المدفوع للقرض وفقاً لتغير سعر الفائدة. ويتمثل هذا التغير بالزيادة أو النقصان وفقاً لتغير أسعار الفائدة وفق معيار "إيبور". وبالتالي يتم إعلام المُقترض بقيمة القسط المستحق في هذا الشهر مع موعد كل تاريخ استحقاق. قد يطرح هذا النوع من الفائدة بعض المخاطر للمُقترِض حيث إنه في حال ارتفاع نسبة الفائدة خلال فترة سداد القرض، تزداد القيمة الإجمالية للمبلغ المُقتَرض. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن التنبؤ بقيمة المبلغ المترتب على المُقترِض لسداده شهرياً. إلا أنه مع انخفاض نسب الفائدة، يتمتع المُقترِض بدفع أقساط شهرية أقل وبالتالي يمكنه سداد مبلغ أقل. إلا أن هذا الأمر "محتملاً" ليس إلا ولا يمكن التأكد من تحققه.

إعادة التمويل

يتمثل هذا النوع من التمويل برهن العقار بإمكانية نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة تمويل أخرى تناسب إمكانياتك وفق شروط معينة! وإذا كنت في حيرة من أمرك حيال اتخاذ قرار إعادة التمويل، نعرض في ما يلي ثلاث نقاط تحدد ما إذا كانت عملية "إعادة التمويل" تستحق العناء أم لا:

  • دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي والقرض الجديد
  • دراسة تكلفة إعادة التمويل المستحقة
  • التأكد مما إذا كنت ستضطر لدفع غرامات أخرى نتيجة اختيارك لإعادة التمويل

إيجابيات وسلبيات شراء عقارات مكتملة الإنشاء

يعني شراء عقارات مكتملة الإنشاء شراء عقار جاهز يمكن الاستفادة منه فوراً. ويقدّم ذلك بعض الإيجابيات والسلبيات، نذكر منها:

  • يستطيع الشاري تتبع حالة السوق لاختيار الوقت الأنسب للاستثمار من حيث سعر الشراء للحصول على أفضل سعر ممكن
  • تتمتع العقارات الجاهزة عادة ببنى تحتية مكتملة
  • يمكن الاستفادة فوراً من العقار إما عبر استخدامه أو عبر إيجاره
  • تُفرض دفعات مقدمة مرتفعة على تمويل العقارات مكتملة الإنشاء
  • قد يستغرق توفير التمويل العقاري لشراء العقار وقتاً يؤدي إلى تأخير لا يتناسب مع حالة السوق  

ميزات شراء عقار على المخطط

يعني شراء عقارات على المخطط الاستثمار في مشاريع تكون قيد الإنشاء للاستفادة منها لاحقًا عند اكتمال المشروع. وتقّدم هذه الأنواع من العقارات ميزات محددة، منها:

  • أسعار منخفضة مقارنة مع العقارات الجاهزة
  • احتمال زيادة قيمة العقار مع تطور المشروع
  • انخفاض الدفعات المقدمة للتمويل العقاري مقارنة مع العقارات الجاهزة
  • خطط سداد مرنة وطويلة الأمد

ولكن، عند النظر في شراء عقار لا يزال قيد الإنشاء، يجب التنبه إلى بعض المخاطر ومنها احتمال تقلّب حالة السوق أو حتّى مواجهة المشروع للعراقيل التي قد تؤدي إلى تأخير موعد التسليم أو حتى إلغاء المشروع. لذلك، على أي جهة تريد شراء عقارًا قيد الإنشاء إجراء بحث معمّق حول السوق والجهة المطورة للمشروع.

آلة حساب الرهن العقاري

نسمع غالباً عن حاسبة الرهن العقاري، فما هي؟ تُعتبر حاسبة الرهن العقاري  من أهم الأمور التي يجب على المقترض معرفتها. تساعد حاسبة الرهن العقاري على معرفة أقساط السداد الشهري للرهن العقاري، إضافة إلى التكلفة الحقيقة لشراء العقار، وذلك عبر خطوات سهلة وبسيطة. فما عليك سوى إدخال قيمة العقار الذي ترغب بشرائه، وفترة سداد التمويل العقاري، إلى جانب الدفعة الأولى المقدمة ومعدل هامش الربح، أو ما يعرف باسم نسبة الفائدة.

ويختلف الأمر إذا كان المقترض إماراتي الجنسية أو من المقيمين في الدولة. كما يتعين تحديد ما إذا كان نوع العقار تحت الإنشاء أو عقاراً جاهزاً. وفي آخر خانة في الحاسبة، يتعين على المقترض تحديد الراتب الشهري الخاص به وستظهر بعدها جميع المعلومات التي يحتاج معرفتها. كما يمكن تجربة حاسبات التمويل العقاري في مختلف المواقع الإلكترونية لمعرفة أدق التفاصيل عن التمويلات العقارية.

الوثائق المطلوبة

تشترط المصارف تقديم مستندات محددة للتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. نذكر في ما يلي بعض هذه المستندات، علماً أنها قد تتغير من مصرف إلى آخر وبحسب نوع التمويل المطلوب.

  • ملء استمارة طلب الحصول على التمويل
  • جميع أوراق العقار
  • كشف بالدخل الشهري
  • الهوية الإماراتية للمواطنين وجواز سفر للأجانب مرفق بالتأشيرة

الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري

الرهن العقاري هو نوع من القروض التي يتم الحصول عليها لتمويل شراء عقار.

يتساءل الكثيرون عما إذا كان مفهوم الرهن العقاري مماثلٌ لمفهوم التمويل العقاري، وقد يتسبب غياب الوضوح أحياناً باتخاذ قرارات مالية خاطئة. لذلك، نقدم في ما يلي نبذة عن كليهما لنساعدكم في التفريق بين كلا النوعين من القروض العقارية وميزات كل منهما.

  • في حال الرهن العقاري: يملك المُقترض العقار إلا أنه ينقصه المال ويرغب في الحصول عليه بشكلٍ أو بآخر فيلجأ لهذا النوع من القروض لتيسير أموره المالية بشرط أن يتم رهن العقار الذي يملكه لدى الجهة الممولة. 
  • في حال التمويل العقاري: لا يمتلك المقترض المال ولا حتى العقار من الأساس ويسعى للاقتراض لشراء عقار ما. إ

إذاً، فإن الرهن العقاري يتمثل بأنه قرض عقاري يتيح للعميل اقتراض مال شريطة رهن عقار يملكه ويحدد هذا بفترة من الزمن خاضعة لنسبة فائدة ثابتة أو متغيرة (حسبما يجده العميل مناسباً لاحتياجاته). ويجدر التنويه هنا إلى أنه في حال عدم تمكن العميل من السداد، قد يتعرض للمخاطر حيث يحق للجهة الممولة أن تتخذ أي إجراء تراه مناسباً بحقه للسيطرة على العقار المرهون تبعاً لشروط الرهن العقاري المُتبعة.

أما التمويل  العقاري، فيمكن التعريف عنه بأنه نوع من أنواع القروض المالية (المساعدات المالية) التي تقدمها البنوك وشركات التمويل لمساعدة الأفراد في شراء عقار ما. وتتمثل بتقديم مبلغ من المال يغطي احتياجات العميل لشراء عقار أحلامه وفقاً لنسبة فائدة محددة حسب أوضاع السوق المالي ويتم احتسابها مع الأقساط الشهرية المترتبة على العميل لسداد مبلغ القرض.

يوضح الجدول أدناه ميزات كل نوع من أنواع القروض المذكورة آنفاً لنتمكن من توضيح مفهوم كليهما بشكلٍ مبسط، لعلنا نساعدك في اتخاذ قرار مالي صائب قبل الإقدام على رهن عقار أو طلب تمويل:
 

مميزات الرهن العقاري

مميزات التمويل العقاري

يجب أن يكون العقار الخاضع للرهن ملكٌ للعميل الراغب في اقتراض المال، ويجب أن تتخطى قيمة العقار مبلغ المال الذي اقترضه

تغطي جهة التمويل المانحة لهذا القرض نسبة من سعر العقار الأصلي بهدف مساعدة الأفراد على شراء عقار ما، أكان سكنياً أو تجارياً

أحد أنواع القروض التمويلية التي تساعد الأفراد على اقتراض المال لتيسير أمورهم التجارية أو الشخصية

لا يمكن للأفراد التصرف في المبلغ المقترض وفق رغباتهم إذ يشترط عليهم استخدام المال في شراء عقار وفق ما هو منصوص ومحدد في العقد ألا وهو شراء عقار سكني أو تجاري فقط

لا يحتاج العميل لتقديم أي ضمانات أخرى سوى العقار الذي يتم رهنه للجهة الممولة، ولكن عادة ما تقوم الجهة الممولة بالتأكد من قدرة المُقترض على سداد التزاماته المادية

في بداية الأمر، يخضع العقار لملكية الجهة الممولة حتى يتمكن العميل من تسديد كافة الأقساط المترتبة عليه مشمولة بنسبة الفائدة سواء ثابتة أم متغيرة (وفق ما هو متفق عليه) ومن ثم يتم نقل ملكية العقار للعميل

هذا النوع من التمويل قد لا يتطلب من العميل تحويل راتبه إلى البنك أو الجهة الممولة

تتطلب البنوك في حال تقديمها لقروض عقارية إثبات دخل ويكون هذا هو الضمان بين العميل والجهة الممولة، ولا تمنح جهة التمويل قرض تمويل عقاري إلا بعد دراسة وضع العميل المادي والتأكد من أنه قادر على تسديد قيمة القرض على مدى فترة القرض

يهدف إلى مساعدة الأفراد الذين يعانون من ضائقة وبحاجة ماسة إلى السيولة المالية ممن يملكون عقاراً مسجلاً باسمهم

لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته

يشترط على الجهات الممولة الالتزام بالأحكام والتشريعات الخاصة بالرهن العقاري والمتبعة في الدولة

يتقدم العميل بطلب التمويل العقاري ليتمكن من شراء العقار الذي يحلم بتملكه فهو هنا لا يملك عقاراً من الأساس

لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته

يحق للجهة الممولة التصرف بالعقار بأي شكل في حال عدم قدرة العميل على السداد حيث إن العقار المُشترى يسجل تحت ملكية الجهة المانحة للقرض

الرسوم المترتبة على الرهن العقاري

تترتب مجموعة من الرسوم عند الحصول على قرض برهن العقار وتتمثل بما يلي:

  • رسم قانونية
  • رسوم إدارية
  • رسم تقييم
  • رسم خاص بالفحص
  • رسوم إلزامية لتسجيل العقار المرهون
  • رسوم مترتبة على العميل في حال التخلف عن أي دفعة شهرية
  • رسوم خاصة في حال طلب العميل تغيير مبلغ الدفعة الشهرية
  • رسوم تترتب في حال رغب العميل بتغيير تاريخ استحقاق القرض 
  • رسوم تترتب إذا رغب العميل تجديد قرض برهن العقار
  • أي رسوم أخرى يمكن أن تظهر

أفضل بنك في الرهن العقاري

بنك أبوظبي الأول

نبذة عن البنك

لا يمكن لبضع كلمات أن تصف الخدمات العريقة التي يقدمها بنك ابوظبي الأول لعملائه من الأفراد والمؤسسات، كيف وهو مصنف من أفضل 10 بنوك جودة في تقديم الخدمات في دولة الإمارات العربية المتحدة. أُسس البنك بعد اندماج اثنين من أشهر البنوك في الدولة ألا وهما بنك الخليج الأول وبنك أبوظبي الوطني. وفيما يخص قرض الرهن العقاري من بنك أبوظبي الأول، فيقدم البنك برنامجين لقرض الرهن العقاري هما؛ ضيف الاتحاد ورهن المباني متعددة الطوابق. نقدم تفاصيل كل منهما فيما يلي:

الرهن العقاري لبرنامج ضيف الاتحاد من بنك ابوظبي الأول

استحدث بنك أبوظبي الأول برنامج ضيف الاتحاد لتمكينك من شراء أو حتى بناء عقار بهدف الاستثمار، ومن أبرز مزايا هذا القرض:

  • سعر فائدة تنافسي
  • فترة تقسيط تصل إلى 25 سنة
  • تمويل تصل نسبته إلى 80% من سعر العقار للأشخاص الراغبين بالشراء لأول مرة
  • تأمين على الحياة وتأمين على العقار
  • جوائز مميزة تتمثل بالحصول على 100 ميل من برنامج ضيف الاتحاد عند اقتراض 50 ألف درهم
  • في الذكرى السنوية لاستحقاق القرض، يتم منحك 10 آلاف ميل من برنامج ضيف الاتحاد

المستندات المطلوبة للتقديم على رهن عقار ضمن برنامج ضيف الاتحاد

  • تقديم طلب قرض رهن عقاري وتوقيع العميل عليه
  • كشوفات دخل
  • كافة أوراق العقار الذي ترغب بشرائه

الرهن العقاري للتمويل شراء مباني متعددة الطوابق

أصبح بإمكانك الآن تقديم طلب تمويل برهن العقار لشراء مباني جاهزة متعددة الطوابق في الإمارات العربية المتحدة بأسعار فائدة تنافسية وتمويل تصل قيمته إلى 100 مليون درهم إماراتي أو 70% من سعر العقار على مدة 20 سنة. تجدر الإشارة هنا إلى أن العقار يدار من قبل بنك ابوظبي الأول وستحظى على تأمين على الحياة كما تأمين على العقار.

المستندات المطلوبة للتقديم على رهن عقار لشراء مباني جاهزة متعددة الطوابق:

  • تقديم طلب الحصول على تمويل لرهن المباني متعددة الطوابق
  • جميع أوراق العقار
  • كشف بدخلك الشهري

تجدر الإشارة إلى توفر حاسبة للرهن العقاري هي قريبة نسبياً من حاسبة التمويل العقاري على موقع بنك ابوظبي الأول الإلكتروني، وهي تمكنك من معرفة مبلغ التمويل المحتمل ومدة السداد وغيرها. وننوه هنا إلى أن هذه الأرقام تقريبية وتعطيك لمحة عامة عن القرض المحتمل حصولك عليه وحسب.

بنك إتش إس بي سي

نبذة عن البنك

كواحدٍ من أفضل البنوك في العالم، يقدم بنك إتش إس بي سي خدمات نوعية تتعلق بتسهيل الخدمات المصرفية على الأفراد والمؤسسات في الدولة ويقدم خدمات في مجالات عدة تشمل الخدمات المصرفية اليومية وخدمات البطاقات الائتمانية وخدمة القروض والرهونات العقارية وغيرها العديد من الخدمات التي يحتاجها الأفراد في دولة الإمارات.

بالنسبة إلى الرهونات العقارية، يقدم بنك إتش إس بي سي خدمات ممتازة على الرهون العقارية تمكنك من شراء منزل أحلامك! ومن أبرز المنتجات المتعلقة بالرهون العقارية التي يقدمها البنك:

  • تمويل برهن العقار لشراء منزل جديد
    • سعر فائدة تنافسي يبدأ من 2.79% (لقروض الفائدة الثابتة وتطبق لمدة سنة واحدة فقط)
    • موافقة مبدئية على طلبك خلال ساعة فقط 
    • لا يقتصر على الفائدة المتناقصة، يمكنك اختيار تمويل بالفائدة الثابتة أيضاً
    • ميزة التقليل من القيمة الإجمالية لسعر الفائدة طوال فترة القرض ويسمى هذا "دفعة زائدة". ويجب التنويه هنا إلى أن الدفعات الزائدة يجب ألا تتجاوز ما نسبته 25% من كامل مبلغ القرض المستحق في السنة.
    • لا يُشترط تحويل الراتب إلى البنك
    • حاسبة قرض الرهن العقاري
    • تمويل على الدفعة الأخيرة للقرض
  • فائدة ثابتة على تمويل العقار
    • لا يُشترط تحويل الراتب إلى البنك
    • سعر فائدة ثابتة يبدأ من سنة وقد يصل إلى 5 سنوات
    • موافقة سريعة خلال ساعة فقط
  •  تحويل قرض الرهن العقاري إلى البنك
  • سداد قيمة الدفعة الأخيرة لقرضك

شروط الرهن العقاري لقرض بنك اتش إس بي سي

  • كافة المقيمين على أرض دولة الإمارات العربية المتحدة
  • يجب أن يتراوح عمر مقدم الطلب بين 21 سنة و65 سنة
  • يجب ألا يقل راتب مقدم الطلب الشهري عن 15 ألف درهم

بنك الإمارات دبي الوطني

نبذة عن البنك

أسس بنك الإمارات دبي الوطني في عام 1963 ومنذ ذلك الحين عُرف بتقديمه للخدمات المالية والخدمات المصرفية الرائدة لكافة الأفراد في الإمارات، وحصد جوائز عديدة أهمها جائزة أفضل بنك في دولة الإمارات العربية المتحدة وكان هذا مؤخراً خلال عام 2020. وتجدر الإشارة إلى أن هذه الجائزة منحت للبنك على مدى 5 سنوات متتالية، الأمر الذي يشير إلى خدماته المميزة وثقة عملائه بالتعامل معه. لا يمكننا حصر الخدمات التي يقدمها البنك في بضعة سطور فهو لا يقدم خدماته الاعتيادية للأفراد فحسب، بل ويقدم الخدمات المالية للمؤسسات والشركات وحلول توفيرية لن تجد لها مثيلاً!

وفي صدد حديثنا عن الرهن العقاري، يقدم بنك الإمارات دبي الوطني رهناً عقارياً مقابل قرض لمواطني دولة الإمارات العربية المتحدة والمقيمين فيها بميزات عديدة وسهولة في الإجراءات. فإذا كنت مواطناً إماراتياً وتملك عقاراً في الإمارات، أصبح بإمكانك الآن مع بنك الإمارات دبي الوطني الحصول على تمويل رهن عقاري عبر رهن عقارك وبخطوات سهلة للغاية!

مزايا قرض الرهن العقاري للمواطنين

  • تمويل يصل حتى 10 مليون درهم إماراتي بشرط رهن العقار المملوك
  • تصل مدة القرض إلى 25 سنة
  • متاح لمواطني الإمارات العربية المتحدة من الأفراد والموظفين أصحاب الأعمال الحرة
  • يمكن الحصول على قرض برهن عقار جاهز بخاصية التملك حر في أي من الإمارات السبع
  • لا يشترط تحويل الراتب
  • أصحاب الأعمال والموظفون يحظون بإمكانية الحصول على خدمة تمويل القروض
  • فائدة متناقصة تبدأ من 2.50 في السنة
  • لا تترتب رسوم على الموافقة المسبقة
  • تمويل لكافة رسوم الأراضي والأملاك
  • يمكن أن يكون العقار مسجلاً لدى أي هيئة حكومية ومرهوناً لدى بنك الإمارات دبي الوطني

مزايا قرض الرهن العقاري للأجانب

أما إذا كنت من المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة وتملك عقاراً وترغب بالحصول على تمويل برهن العقار، فيقدم لك بنك الإمارات دبي الوطني فرصة ذهبية لذلك!

  • مبلغ تمويل تصل قيمته إلى 10 مليون درهم
  • مدة 25 سنة لتسديد القرض
  • متاح للأجانب العاملين في وظائف معتادة أو لحسابهم الخاص
  • محدد لعقارات دبي المتاحة للتملك الحر
  • لا يشترط تحويل الدخل
  • تمويل يصل إلى نسبة 70% من نسبة القرض إلى القيمة الفعلية LTV (معيار محدد لدى الجهات الممولة والبنوك لدراسة الحاجة للحصول على رهن إضافي للموافقة على طلب القرض خاصتك)

كل ما عليك فعله هو تصفح الموقع الإلكتروني الخاص بالبنك وتقديم طلب إلكتروني لمعرفة أهليتك في الحصول على أفضل رهن عقاري! تتوفر أيضاً حاسبة التمويل المفصلة التي تمكنك من احتساب مبلغ القرض الذي يمكنك الحصول عليه عبر تقديم معلومات معينة تتمثل بمبلغ القرض المطلوب ومدة سداد القرض ودخلك الشهري وغيرها من المعلومات البسيطة. يمكنك دوماً التواصل مع خدمة العملاء على الرقم التالي للاستعلام عن كافة التفاصيل عن شروط الرهن العقاري المقدمة في أفضل بنك في الرهن العقاري هذا.

الأسئلة المتكررة

ماذا يوفر القرض السكني؟

تتميز القروض السكنية عادة بنسبة تمويل عالية تغطي جزءًا كبيراً من القيمة التقديرية للعقار، وبفترات سداد طويلة أيضاً لتمكين المقترض من سداد المبلغ دون تحميله أعباءً كبيرة. ويتم احتساب الفائدة في حالة القرض السكني بناءً على النموذج المتعدد والذي يشمل الفائدة الثابتة للسنوات الأولى من القرض السكني ومن ثم الفائدة المتغيرة، أو قد تكون ثابتة فقط أو متغيرة فقط.

ما الإجراءات في حال قمت ببيع العقار قبل إتمام سداد القرض العقاري؟

سيطلب البنك منك سداد الرصيد المستحق من القرض بالكامل (المبلغ الأساسي والفائدة) حتى وقت البيع، ومن ثم سيقوم البنك بإغلاق الرهن.

ماذا عليّ أن أفعل عند إغلاق الرهن العقاري؟

لإغلاق الرهن العقاري، عليك إعلام البنك نيتك تسديد الرصيد المتبقي بالكامل وما إذا كنت ستبيع العقار لمشترٍ سيدفع نقداً أو لمشترٍ يستفيد من رهن عقاري لدى البنك نفسه أو لدى بنك آخر أو شركة تمويل أخرى، أو إذا كنت تريد تحويل القرض إلى بنك آخر أو شركة أخرى، أو إذا كنت ستسدد المبلغ من أموالك الخاصة، ولكن البنك سيطلب منك تحديد مصدر هذه الأموال.

كيف أقوم بالسداد الجزئي لقرض الرهن العقاري؟ 

يمكنك دفع مبالغ زائدة على قسطك المعتاد، لكن عليك إخبار البنك بذلك مسبقاً، لكن انتبه! فلن يمكنك إعادة سحب أي مبالغ زائدة دفعتها ولا عكس أو إلغاء أي عملية سداد دفعة زائدة. بالإضافة إلى ذلك، ستبقى مدة القرض كما هي حتى لو دفعت مبلغاً زائداً على قسطك، ولكن مبلغ القسطك الشهري سيقل.

ماهي شروط الرهن العقاري؟

كغيره من أنواع القروض، تتوفر مجموعة شروط تحدد كيفية عمل الرهن العقاري وتتمثل بالآتي:

  • يتوجب على العميل سداد مبلغ القرض في الوقت المحدد وكما هو متفق عليه مع الجهة الممولة؛ فإن أوفى بتسديد القرض سيتمكن من فك الرهن، وإن لم يفِ، فإن للجهة الممولة الحق في بيع العقار لاستيفاء مبلغ القرض.
  • إن تخلف العميل أو المقترض عن سداد مبلغ القرض أو جزء منه، فيحق للجهة الممولة التصرف بشكل كامل بالعقار إما بنزعه من العميل إجبارياً وبيعه وإما بتوجيه إنذار للعميل قبل قيامه بذلك (مع التأكيد هنا على حق الممول وشرعيته للقيام بذلك)
  • يحق للجهة الممولة التصرف بالعقار بأي شكل من الأشكال. أي أنه في حال تعثر العميل عن سداد قسط واحد ومن ثم تمكّن من توفير مبلغ القسط بعد التعذر أو التأخير في السداد فإن للجهة الممولة الحق ببيع العقار ومطالبة العميل ببقية الأقساط دفعة واحدة
  • أما في حال ارتفاع ثمن العقار وزيادة قيمته عن القيمة الأصلية عند الرهن، فإن هذا الزيادة تعدّ حقاً من حقوق مالك العقار (الجهة الممولة) فقط، أما إذا انخفضت قيمة العقار فيجب على العميل سداد قيمة النقص
  • إذا توفى الله أحد أطراف الرهان، فإن الرهن العقاري يعتبر سارياً وينتقل للورثة أو من ينوب عن الشخص المتوفى
  • في حال عدم تسجيل العقار المرهون بعد، فإن الجهة المانحة للتمويل العقاري تلتزم بالإفصاح عن أي حق عيني أو تبعي متعلق بالعقار المرهون، ومن هنا في حال ظهور أي حقوق كفيلة بالتأثير على حق العميل وناجمة عن عدم إفصاح الممول، فيتوجب عليه تعويض الضرر وربما يتحول هذا إلى دعوى جزائية!

كما تحدد بعض الجهات المانحة للقرض برهن العقار شروطاً خاصة بها يمكنك دوماً الاطلاع عليها ومعرفتها عبر المواقع الإلكترونية الخاصة بها.

ما هو متوسط معدل فائدة الرهن العقاري؟

نعلم جميعاً أن أنواع القروض العقارية بضمان رهن العقار تنقسم إلى قسمين أحدهما بفائدة ثابتة والآخر بفائدة متغيرة وعليه فإن أسعار الفائدة تختلف وفقاً للجهة التمويلية ونوع الفائدة المختار. هنا نود الإشارة إلى أن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي عمل على تخفيض أسعار الفائدة مما أثرَّ بشكل مباشر على نسبة الاقتراض حيث انخفضت من 3.14% في أوائل عام 2020 إلى ما نسبته 0.5% في منتصف سبتمبر من عام 2020 وبالتالي انخفضت معدلات الفائدة للرهن العقاري.

كما تشير بعض الدراسات إلى أن نسبة الفائدة على الرهن العقاري قد حافظ على استقرار نسبته البالغة 2.69% خلال عام 2020 مقارنة مع نفس الفترة في العام الماضي حيث كانت نسبة الفائدة على الرهن العقاري 3.75% ومن المرجح أن تستقر عند هذا المستوى لمدة 3 سنوات، ومن المتوقع أن تستقر عند نسبة 2.99% لمدة 5 سنوات. كما أنه من المتوقع أن يزداد الطلب على "إعادة التمويل" للرهون العقارية وذلك لانخفاض أسعار الفائدة ل 5 سنوات مقبلة.

كيف يتم حساب قيمة الرهن العقاري؟

تتوفر على المواقع الإلكترونية للبنوك المانحة لقروض برهن العقار حاسبة الرهن العقاري سهلة الاستخدام التي تعد بمثابة استشارة مالية تمكّن المُقترض من معرفة أهليته للقرض واحتساب مبلغ التمويل الممنوح والقسط الشهري وعدد سنوات سداد القرض وذلك عن طريق تزويد تفاصيل خاصة بك مثل دخلك الشهري ومصاريفك الشهرية وغيرها من الأمور المطلوبة. يجب عليك التذكر دائماً بأن الأرقام التي ستحصل عليها من خلال الحاسبة هي أرقام افتراضية من شأنها منحك لمحة عن أهليتك للحصول على القرض ومعرفة قيمة الدفعة للقسط الشهري الذي من المحتمل أن يترتب عليك طيلة فترة قرض الرهن العقاري، وجميعها عرضة للتغير وفقاً لنسبة الفائدة وطبيعة سوق العقارات في الوقت الذي ترغب بشراء عقار فيه.

هل يمكنني بيع عقار مرهون؟

لطالما راود أذهاننا هذا السؤال وسنقدم لك في هذا القسم معلومات شاملة حول هذا الموضوع. الخبر السار أنه يمكنك التصرف بعقارك المرهون لدى الجهة الممولة من حيث البيع، إلا أن هذا قد يتطلب إجراءات معقدة وطويلة بعض الشيء وفيما يلي تفاصيل تلك الإجراءات:

  • يجدر بك إطلاع الشخص المشتري بأن عقارك هذا تم رهنه لدى البنك والحصول على موافقته الشفهية ومن ثم يتوجب عليكما توقيع عقد تفاهم يضم كافة تفاصيل البيع وأحكامه وشروطه
  • يتوجب طلب شهادة بالالتزامات المترتبة عليك من قبل الجهة الممولة للتمويل العقاري ، تشتمل على تفاصيل المبلغ المتبقي للسداد إذا كان العقار الذي تملكه تابعاً لشركة عقارات مطورة، فيتوجب عليك هنا طلب شهادة تنص على عدم ممانعة الشركة المطورة في بيع هذا العقار، ومفادها أن صاحب العقار لا يترتب عليه أي دفعات مالية خاصة برسوم الخدمة أو ما شابه ذلك
  • لضمان حقك وحق المشتري، يتوجب عليك والمشتري تسجيل عملية بيع العقار، ليتمكن المشتري من تسديد كافة الأقساط المتبقية، كما لتجنب أي تلاعبات من الممكن حدوثها كبيع العقار مرة أخرى لشخص آخر! لتتمكن من تقييد العقار يتوجب عليك إحضار المستندات والأوراق التالية:
    • يتوجب عليك تحضير شهادة بملكيتك للعقار بالإضافة إلى شهادة تنص على حق المنفعة
    • يتوجب عليك التوقيع على عقد مبدئي خاص بالتسجيل
    • شهادة تنص على المبلغ المتبقي لسداد القرض بالكامل
    • بطاقة الهوية الخاصة بك وبالمشتري
    • شيكات عدد 4 كل واحد منها ينص على شيء مختلف كالآتي:
  • شيك يضم اسم بائع العقار ويضم المبلغ المتبقي من تمويل برهن العقار
  • شيك موجه لدائرة الأراضي والأملاك يضم قيمة الرسوم (وقيمتها 4%)
  • شيك لرسوم التقييد
  • شيك يضم اسم الجهة الممولة مخصص للمبلغ المتبقي
  • يتوجب بعد ذلك تقديم خطاب ينص على إخلاء البائع للعقار ويتوجب على الجهة الممولة منح البائع كتاب مفاده فك الرهن على العقار
  • وكخطوة أخيرة، يتوجب تسجيل العقار باسم المشتري بالإضافة إلى إصدار شهادة لملكية العقار للمشتري، ولتتمكن من فك الرهن العقاري يتوجب عليك تقديم المستندات التالية:
    • صورة عن شهادة الملكية الأصلية للعقار
    • الهوية الإماراتية للمواطنين وجواز سفر للأجانب مرفق بالتأشيرة
    • كتاب ينص على فك العقار من الجهة الممولة

تجدر الإشارة إلى أن الإجراءات المذكور أعلاه مطبقة في إمارة دبي لحالات بيع العقار المرهون نقداً، أما في حال رغبة المشتري بشراء العقار بقرض رهن العقار فتُفرض إجراءات مختلفة.

يتوجب عليك أيضاً أن تعرف أنه سيترتب عليك دفع رسوم معينة لإتمام عملية فك الرهن العقاري، وتتمثل فيما يلي:

  • رسم تسوية مبكرة وهي مقدمة من بائع العقار وقيمتها 1% من سعر العقار المرهون (لا تزيد عن 10 آلاف درهم)
  • رسم لتقييد عملية بيع عقار مرهون، ويترتب على البائع أيضاً بقيمة تتراوح بين 1020 درهمو1520 درهم
  • رسم لفك رهنية العقار ويدفعها البائع وقيمتها 1290 درهم إماراتي وربما يتراكم عليها رسوم أخرى
  • رسم لإصدار شهادة عدم ممانعة قيمتها بين 500 و5 آلاف درهم  إماراتي تعتمد على المطوّر ويدفعها البائع

ما هي المزايا والفوائد الرئيسية للرهن العقاري؟

يعود الرهن العقاري بالفائدة على كلا الجهة الممولة والعميل.

كغيره من أنواع التمويل العقاري، يحظى هذا النوع من القروض بميزات عديدة تعود بالنفع على كلا الطرفين المشار إليهما سابقاً (المُمول والعميل) وهي كالآتي:

  • توفير المنفعة لكل من العميل والممول، ويتمثل هذا بحصول العميل على مسكن والممول على منفعة مالية ويضمن حقوقه في حال تخلف العميل عن السداد
  • إلزام الجهة الممولة بتوثيق بنود عقد الرهن العقاري لدى وزارة العدل بهدف التقليل من النزاعات المحتملة بين طرفي العقد
  • يحظى العميل بدفع قيمة ثابتة للأقساط الشهرية في حال اختياره القرض العقاري المرهون ذو الفائدة الثابتة