معلومات شاملة حول الرهن العقاري وشروطه وكيفية الحصول عليه

Wed, 2020-12-16 16:22

 

كثيرٌ ما يتردد على مسامعنا مصطلح "الرهن العقاري" إلا أن غالبيتنا يجهل تداعيات هذا المصطلح الاقتصادي ولا نملك الوعي الكافي عن هذا المصطلح، وذلك لقلة المعلومات من أصحاب المعرفة أو لغياب الوعي الشامل عن نظام الرهن العقاري. لذا سعياً منا في نشر التوعية والتثقيف ارتئينا لأن نقدم في هذا المقال إجابات حول كل ما يجول في خاطرك عن مفهوم الرهن العقاري ومصطلح تمويل برهن العقار الذي بات منتشراً بشكل واسع مؤخراً كما سنقدم مفارقة شاملة بين مفهومي التمويل العقاري والرهن العقاري اللذان لطالما ما يحدث لبس بينهما، كما سنقدم لك مجموعة من أبرز البنوك التي تقدم رهوناً عقارية سهلة وميسرة.

ما هو الرهن العقاري؟

يتمثل نظام الرهن العقاري بوجود طرفين هما المُمول والمُقترض ويعدّ العقار نفسه هو الضمان الرئيسي للقرض!

يمكن التعريف عن نظام الرهن العقاري بأنه قرض طويل الأجل يتم الحصول عليه مقابل عقار، ومعنى مقابل عقار تعني أنه في حال تحقيقك لشروط الحصول على قرض عقاري شريطة رهن العقار فإنه في حال تخلفك عن سداد مبلغ قرض العقاري أو جزء منه فإنه يحق للجهة الراهنة للعقار في التصرف بعقارك سواء في بيعه أو تأجيره بحيث يتمكن بهذا من استرداد مبلغ القرض الذي تم منحه لك. إذن، بطريقة أخرى يمكننا القول بأن عملية الحصول على تمويل برهن العقار هي معاملة تتمثل بطرفين يقوم أحدهما بتقديم المال اللازم للطرف الثاني (هنا العميل أو المُقترض) ليتمكن العميل من شراء العقار الخاص به شريطة رهن العقار لمصلحة الطرف الأول، وتتم عملية سداد القيمة المترتبة على أخذ قرض برهن العقار بأقساط طويلة الأمد. بالتالي يتمتع الطرف الثاني بشراء منزل أحلامه بملكية كاملة له وبأقساط شهرية تتناسب ودخله، إلا أنه في حال تخلفه عن السداد، يحق للطرف الأول بالتصرف بالعقار.

يتألف الرهن العقاري من ثلاثة أجزاء وهي القسط الشهري والدفعة الأولى والرسوم، فيما يلي تفاصيلها:

  • القسط الشهري: المبلغ المترتب على المُقترض شهرياً من قيمة الرهن طوال فترة السداد، ويحتسب من المبلغ الأساسي للرهن مع قيمة الفائدة أو الربح، وفي بعض الأحيان يشتمل رسوماً عقارية وضرائب أخرى
  • الدفعة الأولى: عند حصولك على قرض عقاري يتوجب عليك دفع مبلغ أولي للحصول على رهن العقاري ويجدر الذكر هنا إلى أنه كلما زاد مبلغ الدفعة الأولى كلما حصلت على تمويل أفضل وبالتالي أسعار فائدة منخفضة، وكل هذا ينجم في اكتسابك لحقوق ملكية عقارك بشكل أسرع
  • الرسوم: يتوجب على الراغب في الحصول على تمويل برهن عقاري دفع رسوم محددة مقدماً

يشتمل الرهن العقاري على شرطين يتوجب استيفائهما عند نهاية المدة المحددة لتسديد قيمة قرض برهن العقار وهما المبلغ الأساسي للتمويل والفائدة المترتبة عليه وتُحدد حسب عدد سنوات السداد المتفق عليها ومقدار التمويل الممنوح. تتمثل أنواع القروض مقابل الرهن العقاري بعدة أنواع منها القروض ثابتة الفائدة والقروض متغيرة الفائدة وعملية إعادة التمويل ويمكنك شراء عقارات مكتملة البناء وأخرى على المخطط. سنتحدث فيما يلي عن أنواع القروض العقاري برهن العقار المشار إليها لاحقاً.

أنواع قرض عقاري برهن العقار

قرض عقاري ذو فائدة ثابتة

إذا رغبت باقتراض تمويل برهن العقار بفائدة ثابتة فستتمكن من سداد قيمة القرض بأقساط ثابتة على مدة سداد القرض المتفق عليها، أي أن نسبة الفائدة المطبقة على المبلغ المُقتَرض ستبقى ثابتة دون تغير لفترة من الزمن تحدد بشكل مسبق دون النظر إلى التغيرات في أسعار الفائدة خلال هذه الفترة. يتميز هذا النوع من تمويل برهن العقار ذي فائدة ثابتة بقلة المخاطر وأنها مستقرة لكونها غير متأثرة بنسب الفائدة في السوق كما وأن المُقترض سيكون على علم دائم بالمبلغ المراد تسديده شهرياً، ولكن أكثر ما يشغل بال الأفراد عن اختيار هذا النوع من القروض هو احتمالية انخفاض نسب الفائدة بشكل ملحوظ في وقت لاحق بعد الحصول على قرض عقاري بنسبة ثابتة. 

قرض عقاري ذو فائدة متغيرة

على خلاف النوع السابق فيتمثل هذا النوع من قرض الرهن بنسبة فائدة تتغير بشكل دوري وبالتالي تتغير قيمة القسط المدفوع للقرض وفقاً لتغير سعر الفائدة ويتمثل هذا التغير بالزيادة أو النقصان وفقاً لتغير أسعار الفائدة وفق معيار "إيبور" وبالتالي سيتم إعلام المُقترض بقيمة القسط المستحق في هذا الشهر مع موعد كل تاريخ استحقاق. قد يسبب هذا النوع من الفائدة المخاطر للمُقترِض حيث أنه في حال ارتفاع نسبة الفائدة خلال فترة سداد القرض فإن القيمة الإجمالية للمبلغ المُقتَرض ستزداد، كما وأنه لا يمكن التنبؤ بقيمة المبلغ المترتب على المُقترِض لسداده شهرياً. إلا أنه مع انخفاض نسب الفائدة، فسيتمتع المُقترِض بدفع أقساط شهرية أقل وبالتالي يمكنه سداد مبلغ أقل إلا أن هذا الأمر "من المحتمل" حدوثه ولا يمكن الجزم إذا ما كان سيتحقق بالفعل.

إعادة التمويل

يتمثل هذا النوع من تمويل برهن العقار بإمكانية نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة تنويل أخرى تناسب إمكانياتك وفق شروط معينة! وإذا كنت في حيرة من أمرك حيال اتخاذ قرار إعادة التمويل فسنقدم لك 3 من الأمور التي ستحدد فيما إذا كانت عملية "إعادة التمويل" تستحق أم لا:

  • دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي والقرض الجديد
  • دراسة تكلفة إعادة التمويل المستحقة
  • التأكد مما إذا كنت ستضطر لدفع غرامات أخرى نتيجة اختيارك لإعادة التمويل

مميزات الرهن العقاري

يعود الرهن العقاري بالفائدة على كلا الجهة الممولة والعميل

كغيره من أنواع التمويل العقاري يحظى هذا النوع من القروض بميزات عديدة تعود بالنفع على كلا الطرفين المشار إليهما سابقاً (المُمول والعميل) وهي كالآتي:

  • توفير المنفعة لكل من العميل والممول ويتمثل هذا بحصول العميل على مسكن والممول سيحصل على منفعة مالية ويضمن حقوقه في حال تخلف العميل عن السداد
  • إلزام الجهة الممولة بتوثيق بنود عقد الرهن العقاري لدى وزارة العدل بهدف التقليل من النزاعات محتملة الحدوث بين طرفي العقد
  • يحظى العميل بدفع قيمة ثابتة للأقساط الشهرية في حال اختياره قرض العقاري المرهون ذو الفائدة الثابتة

الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري

الرهن العقاري هو نوع من القروض التي يتم الحصول عليها لتمويل شراء عقار

الكثير منا يتساءل فيما إذا كان مفهوم الرهن العقاري مماثلٌ لمفهوم التمويل العقاري مما قد يتسبب أحياناً باتخاذ قرارات مالية خاطئة، ووددنا هنا أن نقدم لكم نبذة عن كليهما لنساعدكم في التفريق بين كلا النوعين من القروض العقارية وميزات كل منهما.

يكمن الفرق الرئيسي بين الرهن العقاري والتمويل العقاري أنه في حال الرهن العقاري فإن المُقترض يمتلك العقار إلا أنه ينقصه المال ويرغب في الحصول عليه بشكلٍ أو بآخر فيلجأ لهذا النوع من القروض لتيسير أموره المالية بشرط أن يتم رهن العقار الذي يملكه لدى الجهة الممولة، أما في حال التمويل العقاري فإن المقترض لا يمتلك المال ولا حتى العقار من الأساس ويسعى للاقتراض لشراء عقار ما. إذن فإن الرهن العقاري يتمثل بأنه قرض عقاري يتيح للعميل اقتراض مال شريطة رهن عقار يملكه ويحدد هذا بفترة من الزمن خاضعة لنسبة فائدة ثابتة أو متغيرة (حسبما يجده العميل مناسباً لاحتياجاته)، ويجدر التنويه هنا إلى أنه في حال عدم تمكن العميل من السداد، فإن هذا سيعرضه للمخاطر حيث يحق للجهة الممولة أن تتخذ أي إجراء تراه مناسباً بحقه للسيطرة على العقار المرهون تبعاً لشروط الرهن العقاري المُتبعة.

أما التمويل العقاري، فيمكن التعريف عنه بأنه نوع من أنواع القروض المالية (المساعدات المالية) التي تقدمها البنوك وشركات التمويل لمساعدة الأفراد في شراء عقار ما، وتتمثل بتقديم مبلغ من المال يغطي احتياجات العميل لشراء عقار أحلامه وفقاً لنسبة فائدة محددة حسب أوضاع السوق المالي ويتم احتسابها مع الأقساط الشهرية المترتبة على العميل لسداد مبلغ القرض.

يوضح الجدول أدناه ميزات كل نوع من أنواع القروض المذكورة آنفاً لنتمكن من توضيح مفهوم كليهما بشكلٍ مبسط ويسر، لعلنا نساعدك في اتخاذ قرار مالي صائب قبل الإقدام على رهن عقار أو طلب تمويل:
 

مميزات الرهن العقاري

مميزات التمويل العقاري

يجب أن يكون العقار الخاضع للرهن ملكٌ للعميل الراغب في اقتراض المال، وقيمة العقار تغطي مبلغ المال الذي اقترضه

تغطي جهة التمويل المانحة لهذا القرض نسبة من سعر العقار الأصلي بهدف مساعدة الأفراد على شراء عقار ما سواء سكني أو تجاري

أحد أنواع القروض التمويلية التي تساعد الأفراد على اقتراض المال لتيسير أمورهم التجارية أو الشخصية

لا يمكن للأفراد التصرف في المبلغ المقترض وفق رغباتهم إذ يشترط عليهم استخدام المال في شراء عقار وفق ما هو منصوص ومحدد في العقد ألا وهو شراء عقار سكني أو تجاري فقط

لا يحتاج العميل لتقديم أي ضمانات أخرى سوى العقار الذي يتم رهنه للجهة الممولة، ولكن عادة ما تقوم الجهة الممولة بالتأكد من قدرة المُقترض على سداد التزاماته المادية

في بداية الأمر، يخضع العقار لملكية الجهة الممولة حتى يتمكن العميل من تسديد كافة الأقساط المترتبة عليه مشمولة بنسبة الفائدة سواء ثابتة أم متغيرة (وفق ما هو متفق عليه) ومن ثم يتم نقل ملكية العقار للعميل

هذا النوع من التمويل قد لا يتطلب من العميل تحويل راتبه إلى البنك أو الجهة الممولة

تتطلب البنوك في حال تقديمها لقروض عقارية إثبات دخل ويكون هذا هو الضمان بين العميل والجهة الممولة، ولا تمنح جهة التمويل قرض تمويل عقاري إلا بعد دراسة وضع العميل المادي وأنه قادر على تسديد قيمة القرض على مدى فترة القرض

يهدف إلى مساعدة الأفراد الذين يعانون من ضائقة وبحاجة ماسة إلى السيولة المالية ممن يملكون عقاراً مسجلاً باسمهم

لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته

يشترط على الجهات الممولة الالتزام بالأحكام والتشريعات الخاصة بالرهن العقاري والمتبعة في الدولة

يتقدم العميل بطلب التمويل العقاري ليتمكن من شراء العقار الذي يحلم بتملكه فهو هنا لا يمكن عقار من الأساس

لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته

يحق للجهة الممولة التصرف بالعقار بأي شكل في حال عد قدرة العميل على سداد حيث أن العقار المُشترى يسجل تحت ملكية الجهة المانحة للقرض

إذن يتضح مما سبق أن الشخص الراغب بالحصول على قرض برهن العقار هو بالأساس مالك لعقار إلا أنه يرغب في الحصول على قرض مالي لتسهيل احتياجاته المالية، أما التمويل العقاري، فيمكّن المقترض من الحصول على المال لشراء عقار سكني أو تجاري.

إجراءات بيع عقار مرهون

هل يمكنني التصرف بعقاري المرهون؟ سؤال لطالما راود أذهاننا وسنقدم لك في هذه الجزئية معلومات شاملة حول هذا الموضوع. الخبر السار أنه يمكنك التصرف بعقارك المرهون لدى الجهة الممولة من حيث البيع، إلا أن هذا قد يتطلب إجراءات معقدة وطويلة بعض الشيء وفيما يلي تفاصيل تلك الإجراءات:

  • يجدر بك عزيزي الراغب ببيع عقار مرهون لدى البنك بإطلاع الشخص المشتري بأن عقارك هذا تم رهنه لدى البنك الفلاني والحصول على موافقته الشفهية ومن ثم يتوجب عليكما توقيع عقد تفاهم يضم كافة تفاصيل البيع وأحكامه وشروطه
  • يتوجب طلب شهادة بالالتزامات المترتبة عليك من قبل الجهة الممولة للتمويل، تشتمل على تفاصيل المبلغ المتبقي للسداد
  • إذا كان العقار الذي تملكه تابع لشركة عقارات مطورة، فيتوجب عليك هنا طلب شهادة تنص على عدم ممانعة الشركة المطورة في بيع هذا العقار، ومفادها أن صاحب العقار لا يترتب عليه أي دفعات مالية خاصة برسوم الخدمة أو ما شابه ذلك
  • لضمان حقك وحق المشتري، يتوجب عليك والمشتري تسجيل عملية بيع العقار، ليتمكن المشتري من تسديد كافة الأقساط المتبقية، كما لتجنب أي تلاعبات من الممكن حدوثها كبيع العقارة مرة أخرى لشخص آخر! لتتمكن من تقييد العقار يتوجب عليك إحضار المستندات والأوراق التالية:
    • يتوجب عليك تحضير شهادة بملكيتك للعقار بالإضافة إلى شهادة تنص على حق المنفعة
    • يتوجب عليك التوقيع على عقد مبدئي خاص بالتسجيل
    • شهادة تنص على المبلغ المتبقي لسداد القرض بالكامل
    • بطاقة الهوية الخاصة بك وبالمشتري
    • شيكات عدد 4 كل واحد منها ينص على شيء مختلف كالآتي:
  • شيك يضم اسم بائع العقار ويضم المبلغ المتبقي من تمويل برهن العقار
  • شيك موجهة لدائرة الأراضي والأملاك يضم قيمة الرسوم (وقيمتها 4%)
  • شيك لرسوم التقييد
  • شيك يضم اسم الجهة الممولة مخصص للمبلغ المتبقي
  • يتوجب بعد ذلك تقديم خطاب ينص على إخلاء البائع للعقار ويتوجب على الجهة الممولة منح البائع كتاب مفاده فك الرهن على العقار
  • وكخطوة أخيرة، يتوجب تسجيل العقار باسم المشتري بالإضافة إلى إصدار شهادة لملكية العقار للمشتري، ولتتمكن من فك الرهن العقاري يتوجب عليك تقديم المستندات التالية:
    • صورة عن الشهادة الملكية الأصلية للعقار
    • الهوية الإماراتية للمواطنين وجواز سفر للأجانب مرفق بالتأشيرة
    • كتاب ينص على فك العقار من الجهة الممولة

تجدر الإشارة إلى أن الإجراءات المذكور أعلاه مطبقة في إمارة دبي لحالات بيع العقار المرهون نقداً، أما في حال رغبة المشتري بشراء العقار بقرض رهن العقار فستتطلب إجراءات مختلفة.

يتوجب عليك أيضاً معرفة أنه سيترتب عليك دفع رسوم معينة لإتمام عملية فك الرهن العقاري، وتتمثل فيما يلي:

  • رسم تسوية مبكرة وهي مقدمة من بائع العقار وقيمتها 1% من سعر العقار المرهون (لا تزيد عن 10 آلاف درهم)
  • رسم لتقييد عملية بيع عقار مرهون، ويترتب على البائع أيضاً بقيمة تتراوح بين 1020 درهم و1520 درهم
  • رسم لفك رهنية العقار ويدفعها البائع وقيمتها 1290 درهم وربما يتراكم عليها رسوم أخرى
  • رسم لإصدار شهادة عدم ممانعة قيمتها بين 500 و5 آلاف درهم تعتمد على المطوّر ويدفعها البائع

الرسوم المترتبة على الرهن العقاري

تترتب مجموعة من الرسوم عند الحصول على قرض برهن العقار وتتمثل بما يلي:

  • رسم قانوني
  • رسوم إدارية
  • رسم تقييم
  • رسم خاص بالفحص
  • رسوم إلزامية لتسجيل العقار المرهون
  • رسوم مترتبة على العميل في حال التخلف عن أي دفعة شهرية
  • رسوم خاصة في حال طلب العميل تغيير مبلغ الدفعة الشهرية
  • في حال رغب العميل بتغيير تاريخ استحقاق القرض 
  • إذا رغب العميل تجديد قرض برهن العقار
  • أي رسوم أخرى يمكن أن تظهر

افضل بنك في الرهن العقاري

بنك أبوظبي الأول

نبذة عن البنك

لا يمكن لبضع كلمات أن تصف الخدمات العريقة التي يقدمها بنك ابوظبي الأول لعملائه من الأفراد والمؤسسات، كيف وهو مصنف من أفضل 10 بنوك جودة في تقديم الخدمات في دولة الإمارات العربية المتحدة. أسس البنك بعد اندماج بين اثنين من أشهر البنوك في الدولة ألا وهما بنك الخليج الأول وبنك أبوظبي الوطني. لا تقتصر خدمات البنك على التمويل والحسابات والبطاقات الائتمانية فحسب، بل وتتعداها لتشمل:

  • تحصيل الشيكات
  • الإشراف على حسابات الضمان الخاصة بالعملاء
  • تسهيل مختلف عمليات تداول رأس المال

وغيرها من الخدمات المميزة التي تجعل منه المقصد الأول للأفراد والمؤسسات، وفيما يخص قرض رهن عقاري من بنك أبوظبي الأول، فيقدم البنك برنامجين لقرض الرهن العقاري هما؛ ضيف الاتحاد ورهن المباني متعددة الطوابق، سنقدم لك تفاصيل كليهما فيما يلي:

الرهن العقاري لبرنامج ضيف الاتحاد من بنك ابوظبي الأول

استحدث بنك أبوظبي الأول برنامج ضيف الاتحاد لتمكينك من شراء أو حتى بناء عقار بهدف الاستثمار، ومن أبرز مزايا هذا القرض:

  • سعر فائدة تنافسي
  • فترة تقسيط تصل إلى 25 سنة
  • تمويل تصل نسبته إلى 80% من سعر العقار للأشخاص الراغبين بالشراء لأول مرة
  • تأمين على الحياة وتأمين على العقار
  • جوائز مميزة تتمثل بالحصول على 100 ميل من برنامج ضيف الاتحاد عند اقتراض 50 ألف درهم
  • في الذكرى السنوية لاستحقاق القرض، يتم منحك 10 آلاف ميل من برنامج ضيف الاتحاد

المستندات المطلوبة للتقديم على رهن عقار ضمن برنامج ضيف الاتحاد

  • تقديم طلب قرض رهن عقاري وتوقيع العميل عليه
  • كشوفات دخل
  • كافة أوراق العقار الذي ترغب بشرائه

الرهن العقاري للتمويل شراء مباني متعددة الطوابق

أصبح بإمكانك الآن التقديم على طلي تمويل برهن العقار لشراء مباني جاهزة متعددة الطوابق في الإمارات بأسعار فائدة تنافسية وتمويل تصل قيمته إلى 100 مليون درهم أو 70% من سعر العقار على مدة 20 سنة، تجدر الإشارة هنا إلى أن العقار سيدار من قبل بنك ابوظبي الأول وستحظى على تأمين على الحياة كما تأمين على العقار. يتوجب عليك تقديم بعض المستندات لتتمكن من الحصول على القرض وهي:

  • تقديم طلب الحصول على تمويل لرهن المباني متعددة الطوابق
  • جميع أوراق العقار
  •  كشف بدخلك الشهري

تجدر الإشارة إلى توفر حاسبة للرهن العقاري والقريبة نسبياً من حاسبة التمويل العقاري على موقع بنك ابوظبي الأول الإلكتروني تمكنك من معرفة مبلغ التمويل المحتمل الحصول عليه ومدة السداد وغيرها، وننوه هنا إلى أن هذه الأرقام تقريبية وتعطيك لمحة عامة عن القرض المحتمل حصولك عليه.​

بنك HSBC

نبذة عن البنك

كواحدٍ أفضل البنوك في العالم، يقدم بنك اتش إس بي سي خدمات نوعية تتعلق بتسهيل الخدمات المصرفية على الأفراد والمؤسسات في الدولة ويقدم خدمات في مجالات عدة تشمل الخدمات المصرفية اليومية وخدمات البطاقات الائتمانية وخدمة القروض والرهونات العقارية وغيرها العديد من الخدمات التي يحتاجها الأفراد في دولة الإمارات.

بالحديث عن الرهونات العقارية، يقدم بنك HSBC خدمات ممتازة على الرهون العقارية لتتمكن من تحقيق حلمك وشراء منزل أحلامك! ومن أبرز المنتجات المتعلقة بالرهون العقارية المقدمة من افضل بنك في الرهن العقاري هذا:

  • تمويل برهن العقار لشراء منزل جديد

    • سعر فائدة تنافسي يبدأ من 2.79% (لقروض الفائدة الثابتة وتطبق لمدة سنة واحدة فقط)
    • موافقة مبدئية على طلبك خلال ساعة فقط 
    • لا يقتصر على الفائدة المتناقصة، يمكنك اختيار تمويل بالفائدة الثابتة أيضاً
    • ميزة التقليل من القيمة الإجمالية لسعر الفائدة طوال فترة القرض ويسمى هذا "دفعة زائدة" ويجب التنويه هنا إلى أن الدفعات الزائدة يجب أن لا تتجاوز ما نسبته 25% من كامل مبلغ القرض المستحق في السنة
    • غير ملزم بتحويل الراتب إلى البنك
    • حاسبة قرض الرهن العقاري
    • تمويل على الدفعة الأخيرة للقرض
  • فائدة ثابتة على تمويل العقار
    • تحويل راتب غير إلزامي
    • سعر فائدة ثابتة يبدأ من سنة وقد يصل إلى 5 سنوات
    • موافقة سريعة خلال ساعة فقط
  •  تحويل قرض الرهن العقاري إلى البنك
  • سداد قيمة الدفعة الأخيرة لقرضك

شروط الرهن العقاري لقرض بنك HSBC

  • كافة المقيمين على أرض دولة الإمارات العربية المتحدة
  • عمر مقدم الطلب يتراوح بين 21 سنة و65 سنة
  • راتب مقدم الطلب الشهري لا يقل عن 15 ألف درهم

فك الرهن العقاري لقرض من بنك HSBC

بإمكانك الشروع بعملية فك الرهن العقاري بسهولة مع بنك HSBC

 لم يعد الأمر صعباً لرهن عقار والتفكير لاحقاً ببيعه مع افضل رهن عقاري من بنك اتش اس بي اس، فكل ما عليك فعله التواصل مع البنك وتقديم الأسباب لبيع العقار مع احتمالية البيع والشراء المعروضة عليك، وتتوفر 5 سيناريوهات لعملية فك الرهن العقاري وهي كالآتي:

  • التخطيط لبيع عقارك لمشترٍ سيدفع المبلغ نقداً؛ هنا يجب تقديم اسم الشخص المشتري بالإضافة إلى صورة عن جواز سفره ومصدر دخله
  • بيع عقارك لشخص لديه رهن عقاري لدى البنك ذاته؛ يتوجب عليك تزويد البنك باسم المشتري
  • إذا كنت ترغب ببيع عقارك لشخص لديه رهن عقاري ولكن لدى جهة ممولة أخرى غير بنك HSBC؛ يتوجب عليك تزويد البنك باسم الجهة الممولة
  • إذا كنت ترغب بتحويل قرض الرهن العقاري خاصتك لدى بنك HSBC إلى جهة تمويلية أخرى، فيتوجب عليك تزويد البنك باسم الجهة التمويلية المرغوبة
  • إذا كنت ترغب بتسديد قرض الرهن العقاري خاصتك بشكل كامل من أموالك؛ يرجى تزويد البنك بمصدر الأموال

بعد إعلام البنك بسبب رغبتك بفك الرهن العقاري خاصتك، فسيقدم البنك خطاباً خاصاً مفاده الالتزام بسدادك للقرض طيلة الفترة، وسيشتمل على كافة المبالغ التي قمت بتسديدها خلال 15 يوم عمل ومن ثم يتوجب عليك التوقيع عليه شخصياً وتقديم نسخة أصلية بتوقيعك للبنك، هنا ستقوم إدارة البنك بمباشرة إجراءات فك الرهن العقاري ويعتبر خطاب الالتزام هذا إلزامياً ولا يمكن الاستغناء عنه.

يمكنك سداد المبلغ المترتب على فك الرهن من خلال تخويل البنك في السحب المباشر من حسابك لديهم أو عن طريق تزيد البنك بشيك مستحق الدفع لبنك HSBC، وتجدر الإشارة هنا إلى أنه في حال قمت بتسديد مبلغ القرض من مالك الخاص المودع لدى حسابك في بنك HSBC، فستتمكن من الحصول على وثائق إثبات فك الرهن في غضون 7 أيام عمل، أما في حال دفع شيك بالمبلغ المترتب على فك الرهن العقاري، فسيزودك البنك بالأوراق خاصتك خلال 10 أيام عمل.

كيفية التسديد الجزئي لقرض رهن عقار من بنك HSBC

يرغب بعض الأفراد في سداد مبلغ يزيد عن قيمة الدفعة الشهرية المتفق عليها، ويسرنا إعلامك بأن بنك إتش إس بي سي يوفر لك هذه الخاصية وتعتبر كمبالغ زائدة بشرط أن لا تقل قيمتها عن 25 ألف درهم إماراتي على القسط الشهري المتفق عليه مع البنك. لكن، يتوجب التنويه إلى أن فعل ذلك يتطلب مجموعة من الإجراءات أهمها إخبار البنك كتابياً برغبتك بدفع مبالغ زائدة عن قيمة قسطك الشهري، ومن هنا يجدر التنويه إلى عدم إمكانية سحب أي من هذه المبالغ الزائدة. إذا كنت تتساءل عن كيفية فعل ذلك، فيمكنك تسديد دفعة مبلغ زائد عبر الإنترنت أو تفويض البنك للسحب من حسابك الخاص. يجدر التنويه إلى أن مدة القسط لن تتأثر ولن تقل في حال رغبة بدفع مبالغ زائدة، إلا أن قسطك الشهري المقرر ستقل قيمته.​

بنك الإمارات دبي الوطني

نبذة عن البنك

أسس بنك الإمارات دبي الوطني في عام 1963 ومنذ ذلك الحين عُرف بتقديمه للخدمات المالية والمصرفية الرائدة لكافة الأفراد في الإمارات، وحصد جوائز عديدة أهمها جائزة أفضل بنك في الإمارات وكان هذا مؤخراً خلال عام 2020 وتجدر الإشارة إلى أن هذه الجائزة منحت للبنك على مدى 5 سنوات متتالية، الأمر الذي يشير إلى خدماته المميزة وثقة عملائه بالتعامل معه. لا يمكننا حصر الخدمات التي يقدمها البنك في بضعة سطور فهو لا يقدم خدماته الاعتيادية للأفراد فحسب، بل ويقدم الخدمات المالية للمؤسسات والشركات وحلول توفيرية لن تجد لها مثيلاً! ومن أهم الخدمات التي يقدمها البنك:

  • خدمات الأفراد
    • الحسابات (جاري، توفير، رواتب)
    • البطاقات المصرفية
    • البطاقات الائتمانية
    • حلول التأمين على المستقبل من خلال حسابات التوفير
    • القروض (شخصي، سيارات، سكني)
    • معاملات مصرفية عبر الإنترنت
    • صرف وتحويل العملات
  • خدمات الأعمال
    • خدمات مصرفية للأعمال
    • الحسابات
    • بطاقات الأعمال
    • تمويل طويل الأجل
    • التخطيط لمستقبل الأعمال

وغيرها الكثير الكثير من الخدمات المميزة، وفي صدد حديثنا عن الرهن العقارى، فيسعدنا إخبارك بأن بنك الإمارات دبي الوطني يقدم رهن عقاري مقابل قرض خاص بمواطني دولة الإمارات العربية المتحدة والمقيمين فيها بميزات عديدة وسهولة في الإجراءات. فإذا كنت مواطناً إماراتياً وتملك عقاراً في الإمارات، أصبح بإمكانك الآن مع بنك الإمارات دبي الوطني الحصول على تمويل رهن عقاري عبر رهن عقارك وبخطوات سهلة للغاية!

مزايا قرض الرهن العقاري للمواطنين

  • تمويل يصل حتى 10 مليون درهم إماراتي بشرط رهن العقار المملوك
  • مدة القرض تصل إلى 25 سنة
  • متاح لمواطني الإمارات من الأفراد والموظفين أصحاب الأعمال الحرة
  • يمكن الحصول على قرض برهن عقار جاهز بخاصية التملك حر في أي من الإمارات السبع
  • لا يشترط تحويل الراتب
  • أصحاب الأعمال والموظفون سيحظون بإمكانية الحصول على خدمة تمويل القروض
  • فائدة متناقصة تبدأ من 2.50 في السنة
  • لا تترتب رسوم على الموافقة المسبقة
  • تمويل لكافة رسوم الأراضي والأملاك
  • يمكن أن يكون العقار مسجل لدى أي هيئة حكومية ومرهون لدى بنك الإمارات دبي الوطني

مزايا قرض الرهن العقاري للأجانب

أما إذا كنت من المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة وتملك عقاراً وترغب بالحصول على تمويل برهن العقار، فيقدم لك بنك الإمارات دبي الوطني فرصة ذهبية لذلك!

  • مبلغ تمويل تصل قيمته إلى 10 مليون درهم
  • مدة 25 سنة لتسديد القرض
  • متاح للأجانب العاملين في وظائف معتادة أو لحسابهم الخاص
  • محدد لعقارات دبي المتاحة للتملك الحر
  • لا يشترط تحويل الدخل
  • تمويل يصل إلى نسبة 70% من نسبة القرض إلى القيمة الفعلية LTV (معيار محدد لدى الجهات الممولة والبنوك لدراسة الحاجة للحصول على رهن إضافي للموافقة على طلب القرض خاصتك)

كل ما عليك فعله هو تصفح الموقع الإلكتروني الخاص بالبنك وتقديم طلب إلكتروني لمعرفة أهليتك في الحصول على افضل رهن عقاري! تتوفر أيضاً حاسبة التمويل المفصلة التي تمكنك من احتساب مبلغ القرض الذي يمكنك الحصول عليه عبر تقديم معلومات معينة تتمثل بمبلغ القرض المطلوب ومدة سداد القرض ودخلك الشهري وغيرها من المعلومات البسيطة. يمكنك دوماً التواصل مع خدمة العملاء على الرقم التالي للاستعلام عن كافة التفاصيل عن شروط الرهن العقاري المقدمة في افضل بنك في الرهن العقاري هذا.​

الأسئلة المتكررة

ماهي شروط الرهن العقاري؟

كغيره من أنواع القروض، تتوفر مجموعة شروط تحدد كيفية عمل الرهن العقاري وتتمثل بالآتي:

  • يتوجب على العميل سداد مبلغ القرض في الوقت المحدد وكما هو متفق عليه مع الجهة الممولة؛ فإن أوفى بتسديد القرض سيتمكن من فك الرهن، وإن لم يفِ، فإن للجهة الممولة الحق في بيع العقار لاستيفاء مبلغ القرض
  • إن تخلف العميل أو المقترض عن سداد مبلغ القرض أو جزء منه، فيحق للجهة الممولة بشكل كامل التصرف بالعقار إما بنزعه من العميل إجبارياً وبيعه وإما بتوجيه إنذار للعميل قبل قيامه بذلك (مع التأكيد هنا على حق الممول وشرعيته للقيام بذلك)
  • يحق للجهة الممولة التصرف بالعقار في أي شكل من الأشكال، أي أنه في حال تعثر العميل عن سداد قسط واحد ومن ثم تمكّن من توفير مبلغ القسط بعد التعذر أو التأخير في السداد فإن للجهة الممولة الحق ببيع العقار ومطالبة العميل ببقية الأقساط دفعة واحدة
  • أما في حال ارتفاع ثمن العقار وزيادة قيمته عن القيمة الأصلية عند الرهن، فإن هذا الزيادة تعدّ حقاً من حقوق مالك العقار (الجهة الممولة) فقط، أما إذا انخفضت قيمة العقار فيجب على العميل سداد قيمة النقص
  • إذا توفى الله أحد أطراف الرهان، فإن الرهن العقاري يعتبر سارياً وينتقل للورثة أو من ينوب عن الشخص المتوفى
  • في حال عدم تسجيل العقار المرهون بعد، فإن الجهة المانحة للتمويل تلتزم بالإفصاح عن أي حق عيني أو تبعي متعلق بالعقار المرهون، ومن هنا في حال ظهور أي حقوق كفيلة بالتأثير على حق العميل وناجمة نتيجة عدم إفصاح الممول، فيتوجب عليه عنا تعويض الضرر وربما يتحول هذا إلى دعوى جزائية!

كما تحدد بعض الجهات المانحة للقرض برهن العقار شروطاً خاصة بها يمكنك دوماً الاطلاع عليها ومعرفتها عبر المواقع الإلكترونية الخاصة بها.

بهذا نكون قد قدمنا لك كافة المعلومات التي يتوجب عليك معرفتها عن مفهوم الرهن العقاري وشروط الرهن العقاري وافضل بنك في الرهن العقاري علنا نكون قد قدمنا إجابات شافية لتساؤلاتك. يمكنك دوماً التواصل مع فريقنا لمعرفة المزيد من التفاصيل ويسعدنا دوماً إجابتك على كافة استفساراتك.

ما هو متوسط معدل فائدة الرهن العقاري؟

كما نعلم جميعاً بأن أنواع القروض العقارية بضمان رهن العقار تنقسم إلى قسمين أحدهما بفائدة ثابتة والآخر بفائدة متغيرة وعليه فإن أسعار الفائدة تختلف وفقاً للجهة التمويلية ونوع الفائدة المختار. هنا نود الإشارة إلى أن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي عمل على تخفيض أسعار الفائدة مما أثرَّ بشكل مباشر على نسبة الاقتراض حيث انخفضت من 3.14% في أوائل عام 2020 إلى ما نسبته 0.5% في منتصف سبتمبر من عام 2020 وبالتالي انخفضت معدلات الفائدة للرهن العقاري.

كما تشير بعض الدراسات إلى أن نسبة الفائدة على الرهن العقاري قد حافظن على استقرار نسبته 2.69% خلال عام 2020 مقارنة مع نفس الفترة في العام الماضي حيث كانت نسبة الفائدة على الرهن العقاري 3.75% ومن المرجح أن تستقر عند هذا المستوى لمدة 3 سنوات، كما من المتوقع أن تستقر عند نسبة 2.99% لمدة 5 سنوات. كما أنه من المتوقع أن يزداد الطلب على "إعادة التمويل" للرهون العقارية وذلك لانخفاض أسعار الفائدة ل 5 سنوات مقبلة.

كيف يمكن حساب قيمة الرهن العقاري؟

تتوفر على المواقع الإلكترونية للبنوك المانحة لقروض برهن العقار حاسبة الرهن العقاري سهلة الاستخدام التي تعد بمثابة استشارة مالية تمكّن المُقترض من معرفة أهليته للقرض واحتساب مبلغ التمويل الممنوح والقسط الشهري وعدد سنوات سداد القرض وذلك عن طريق تزويد تفاصيل خاصة بك مثل دخلك الشهري ومصاريفك الشهرية وغيرها من الأمور المطلوبة. يجب عليك التذكر دائماً بأن الأرقام التي ستحصل عليها من خلال الحاسبة هي أرقام افتراضية من شأنها منحك لمحة عن أهليتك للحصول على القرض ومعرفة قيمة القسط الشهري الذي من المحتمل أن يترتب عليك طيلة فترة قرض الرهن العقاري، وجميعها خاضعة للتغير وفقاً لنسبة الفائدة وطبيعة سوق العقارات في الوقت الذي ترغب بشراء عقار فيه.

نحن نستخدم ملفات تعريف الإرتباط لمنحنك أفضل تجربة على موقعنا الإلكتروني. يمكنك معرفة المزيد عن أنواع ملفات تعريف الإرتباط التي نستخدمها من خلال قراءة سياسة ملفات تعريف الإرتباط - سياسة الخصوصية